Spesso ci si chiede quale sia il modo migliore per finanziare la criopreservazione. Di solito, ci si aspetta il nome di un prodotto assicurativo.
È comprensibile. Siamo abituati a pensare che in materia finanziaria esista sempre una soluzione migliore delle altre: il mutuo più economico, il rendimento più alto, la polizza con il premio mensile più basso.
Ma questo caso è diverso.
Un piano di finanziamento può sembrare eccellente in un foglio di calcolo e rivelarsi inadeguato proprio quando serve.
Può scadere troppo presto. Può dipendere dal fatto che un familiare effettui un pagamento. Può lasciare i fondi indisponibili per mesi nell'ambito di una successione. Oppure può costare tanto da indurre la persona interessata a interrompere i pagamenti.
La soluzione finanziaria migliore non è necessariamente quella più sofisticata. È la soluzione più semplice che renda disponibili fondi sufficienti al momento opportuno e che sia sostenibile nella vita quotidiana.
Il preventivo più basso non è sempre il piano più economico
Cominciamo dalla tentazione più ovvia.
Se due polizze promettono la stessa somma in caso di decesso e una costa meno, perché scegliere quella più cara?
In alcuni casi non conviene farlo. Un premio più basso può essere proprio ciò che rende sostenibile l'intero piano.
Il problema comincia quando il confronto si limita al prezzo di questo mese.
L'assicurazione temporanea copre un periodo definito. Per una persona giovane e in buona salute può offrire una copertura ampia a un premio contenuto. Per questo molti membri iniziano da lì.
Si immagini ora che la polizza scada a 60 anni.
Si è ancora vivi, il che è ottimo. Ma nel frattempo si è invecchiati, una nuova polizza costerà probabilmente di più e un'eventuale diagnosi potrebbe rendere difficile ottenere una nuova copertura.
La polizza economica ha svolto il suo compito. Il piano costruito attorno a essa no.
Questo non è un argomento contro l'assicurazione temporanea. È un invito a non ignorare la data di scadenza.
Se oggi la copertura temporanea è la via più accessibile, va considerata seriamente come un ponte verso qualcos'altro. Occorre decidere cosa ci si aspetta di avere dall'altra parte: investimenti, una copertura di durata più lunga o un'altra fonte di fondi accettata.
I dettagli dell'assicurazione temporanea e della polizza vita intera contano. La transizione tra le due conta ancora di più.
Partire dal giorno in cui il denaro serve
L'importo minimo attualmente richiesto ai membri europei è di 200.000 € per la criopreservazione del corpo intero e di 75.000 € per la sola criopreservazione del cervello.
Sono cifre importanti. Ed è proprio per questo che l'assicurazione è utile: permette di costituire la somma richiesta prima che una persona abbia accumulato quell'importo in contanti.
Tuttavia, disporre di un patrimonio sufficiente sulla carta non equivale ad avere un metodo di finanziamento funzionante.
Una casa non può saldare rapidamente una fattura. Lo stesso vale per una società privata, un'eredità non ancora ricevuta o un conto d'investimento a cui nessuno può legalmente accedere.
In caso di criopreservazione, il tempo è un fattore critico. Tomorrow.bio richiede una modalità di finanziamento definita in anticipo, non la generica aspettativa che un'eredità possa bastare in seguito.
Sembra ovvio. Nella pratica, è proprio qui che molti piani apparentemente solidi si rivelano fragili.
Qualcuno dice: «La mia famiglia sa cosa voglio». Un altro dice: «Nell'eredità ci sarà abbastanza». Entrambe le affermazioni possono essere sincere.
Nessuna delle due, però, rende i fondi effettivamente disponibili.
Le direttive attuali di Tomorrow.bio non ammettono il testamento come metodo di finanziamento alternativo. I ritardi, le eventuali contestazioni e i costi immediati rendono questa via troppo fragile.
Altre soluzioni alternative possono essere valutate caso per caso, ma devono garantire liquidità immediata e rispettare i requisiti operativi.
È un aspetto che talvolta può risultare sgradito. Chi dispone di patrimonio sufficiente si chiede perché dovrebbe strutturarlo.
Perché la procedura non si finanzia con il patrimonio netto. Si paga con denaro effettivamente disponibile.
Le opzioni più comuni sono illustrate nell'articolo «Metodi generali di finanziamento». Qualunque sia la via scelta, la prima domanda da porsi è: se morissi domani, questo piano potrebbe pagare?
Un piano non è completo solo perché è stato avviato
Un problema pratico ricorre continuamente.
Molte persone avevano già maturato la decisione. Alcune si erano già iscritte. Eppure non si sentivano ancora tranquille, perché non avevano ancora attivato un'assicurazione o un'altra modalità di finanziamento.
Quella sensazione era fondata.
L'iscrizione e il metodo di finanziamento risolvono problemi diversi. L'iscrizione definisce il quadro contrattuale e operativo. Il finanziamento rende la criopreservazione economicamente realizzabile.
Tra le due cose, si può rimanere bloccati per ragioni sorprendentemente banali.
L'assicuratore chiede ulteriori informazioni. Una domanda di assicurazione viene respinta. Manca un documento. La questione finisce in fondo alla lista delle priorità e viene rimandata, pur restando importante.
Alcuni membri hanno dovuto presentare più di una richiesta assicurativa prima di trovare una soluzione praticabile. Altri avevano capito il concetto, ma non sapevano bene come procedere.
La lezione non è che il finanziamento sia irrimediabilmente complicato. È quasi il contrario.
Basta un solo passaggio irrisolto per far sembrare complicato l'intero piano.
Occorre concludere quel passaggio. Chieda a Tomorrow.bio quali elementi mancano. Se un assicuratore risponde di no, occorre verificare se esiste un'altra via. Un singolo rifiuto non deve trasformarsi in una conclusione su tutti i metodi possibili.
La procedura pratica è descritta nell'articolo «Come impostare il proprio metodo di finanziamento». È meno entusiasmante che riflettere sui grandi principi, ma è ciò che trasforma un'intenzione in un piano concreto.
In tutta onestà, non esiste alcun premio per aver scelto in teoria la polizza perfetta.
La polizza utile è quella effettivamente emessa, configurata correttamente nell'ambito del piano, con una copertura sufficiente e ancora valida quando serve.
La propria situazione finanziaria cambierà
Un buon piano a 28 anni può risultare completamente inadeguato a 58.
Si può cambiare paese, avere figli, separarsi da un partner, vendere un'azienda, perdere il lavoro, ricevere un'eredità o una diagnosi.
Anche l'importo minimo richiesto può cambiare, insieme ai costi e alle procedure. Tomorrow.bio pubblica l'importo minimo vincolante attuale nella propria policy di finanziamento.
Ciò non significa che si debba ridisegnare continuamente ogni cosa.
La pianificazione finanziaria può trasformarsi in un'attività che produce molte modifiche, ma pochi progressi reali. Nemmeno questo è desiderabile.
Il piano va rivisto quando cambia qualcosa di rilevante, e prima che una polizza temporanea sia prossima alla scadenza. Per il resto, meglio lasciare in pace un piano che funziona e vivere la propria vita.
Il criterio irrinunciabile è la sostenibilità economica.
Una polizza vita intera può offrire una copertura permanente, ma non è la scelta migliore se il premio mensile pesa sul bilancio o compromette la vita quotidiana.
Lo stesso vale per un risparmio troppo aggressivo. La criopreservazione dovrebbe tutelare la possibilità di prolungare la propria vita. Non dovrebbe rendere finanziariamente miserabile la vita che si ha già.
Per studenti e persone con reddito basso, le opzioni concrete sono trattate separatamente in iscrizione per studenti e persone con reddito basso.
Esistono casi in cui, oggi, nessuna soluzione completa risulta accessibile. Sostenere il contrario sarebbe un argomento commerciale, non un consiglio utile.
Ma dire «non posso finanziarlo ora» resta più utile che dire «un giorno troverò una soluzione». La prima affermazione individua un problema reale. La seconda lo nasconde.
Allora, qual è il metodo di finanziamento migliore?
Chi è giovane, gode di buona salute e sta ancora accumulando patrimonio può considerare l'assicurazione temporanea un punto di partenza ragionevole. Chi ha bisogno di una copertura permanente e può sostenerne il premio potrebbe trovare più adatta un'assicurazione vita intera.
Chi dispone già di liquidità sufficiente può rinunciare all'assicurazione ricorrendo all'autofinanziamento o a un adeguato assetto giuridico. Le norme vigenti nel paese di residenza, comprese quelle fiscali, familiari e successorie, possono modificare la risposta.
Tomorrow.bio può spiegare gli importi minimi attuali, le vie di finanziamento accettate e i requisiti operativi. Un consulente qualificato dovrebbe valutare il prodotto finanziario e le implicazioni giuridiche applicabili nel luogo di residenza.
A questo punto va fatta una verifica molto semplice.
I fondi sarebbero disponibili in tempo in caso di morte imminente? Il piano resterebbe valido e sostenibile qualora si vivesse molto più a lungo? Si può continuare a pagare senza danneggiare la propria vita attuale?
Se non si riesce a rispondere a una di queste domande, si è trovato il punto debole.
Occorre risolvere quel punto debole prima di valutare soluzioni più sofisticate. È anche per questo che dipendere dal pagamento della famiglia non costituisce un piano completo, anche quando tutti sono attualmente d'accordo.
Una volta definita, la soluzione finanziaria migliore dovrebbe richiedere poche attenzioni.
Si sa cosa finanzia la procedura. Tomorrow.bio sa in quale forma devono essere messi a disposizione i fondi. Si sa quando il piano va rivisto. Da quel momento, il piano non dovrebbe più richiedere attenzioni costanti.
Questo è l'obiettivo.
In sintesi: Il metodo di finanziamento più intelligente è il più semplice tra quelli capaci di pagare in tempo, restare valido per tutto il tempo necessario e rimanere sostenibile. Occorre scegliere una via praticabile, completarne l'impostazione e rivederla quando la propria vita cambia.
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